2022 年以來，央行已累積升息五次，讓許多手頭緊湊的首購族感到壓力倍增。然而，對於首購族及低收入戶來說，內政部推出的「自購住宅貸款利息補貼」紓困方案，無疑是一場及時雨。本篇將詳細介紹 113 年房貸利息補貼的申請條件、補貼方式及利率試算，幫助你掌握申請要點，緩解購屋負擔。
房貸利息補貼是什麼？
「自購住宅貸款利息補貼」（以下簡稱房貸利息補貼），是內政部針對購屋族提供的優惠貸款補貼方案，旨在減輕特定族群的房貸利息負擔。其補貼形式是根據「銀行申貸利率」減去「政府補貼優惠利率」所產生的利差，由政府直接補貼給銀行，而非現金給付。這與 2023 年一次性給予 30,000 元的補助有所不同。
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房貸利息補貼申請時間
📅 申請期間：約在每年 8 月 1 日至 8 月 30 日
📍 申請方式：
- 線上申請
- 或郵寄至直轄市、縣（市）政府
房貸利息補貼分類
政府依據申請人身份分為兩類，分別適用不同的補貼利率和條件：
1. 第一類自購住宅房貸利息補貼
補貼利率：
- 郵儲利率減 0.533%（115 年 7 月 31 日前增加補貼 0.25%，試算優惠利率為 1.187%）
適用對象：
- 低收入戶、中低收入戶
- 特殊境遇家庭（如受家庭暴力者、原住民、災民等）
- 育有未成年子女 2 人以上
- 65 歲以上長者或身心障礙者
- 其他特殊身分人士
利率試算：
以貸款金額 1,000 萬元為例，假設銀行利率為 2.62%，計算補貼如下：
💡 2.62% – 1.187% = 1.433%
政府將補貼該利率下的利息，最高補貼額度為 250 萬元利息。
2. 第二類自購住宅房貸利息補貼
補貼利率：
- 郵儲利率加 0.042%（115 年 7 月 31 日前增加補貼 0.25%，試算優惠利率為 1.762%）
適用對象：
- 第一類以外的申請人
利率試算：
以貸款金額 1,000 萬元為例，假設銀行利率為 2.62%，計算補貼如下：
💡 2.62% – 1.762% = 0.858%
政府將補貼該利率下的利息，最高補貼額度為 250 萬元利息。
補貼金額與限制
房貸利息補貼的金額依房屋所在地區而有所不同：
| 地區 | 最高補貼金額 |
|---|---|
| 台北市 | 250 萬元 |
| 新北市 | 230 萬元 |
| 其他縣市 | 210 萬元 |
補貼年限：
補貼期限為 20 年，包含最多 5 年寬限期。
申請資格
符合以下條件即可申請：
1. 申請人年齡
- 已成年或未成年已結婚
- 未成年但已於安置機構或寄養家庭結束安置
2. 住宅條件
- 家庭成員均無自有住宅
- 或申請人及家庭成員僅持有 2 年內購置的自購住宅，並已辦理貸款
3. 家庭年所得與財產
家庭年所得及財產需符合住宅補貼標準,以下為整理後的內容：
| 戶籍地 | 家庭年所得限額 | 每人每月平均所得限額 | 家庭動產限額 | 家庭不動產限額 |
|---|---|---|---|---|
| 臺北市 | 163萬元 | 6萬6,546元 | 712萬元 | 906萬元 |
| 新北市 | 133萬元 | 5萬6,000元 | 440萬元 | 630萬元 |
| 桃園市 | 131萬元 | 5萬5,920元 | 302萬元 | 580萬元 |
| 臺中市 | 122萬元 | 5萬4,152元 | 440萬元 | 543萬元 |
| 臺南市 | 101萬元 | 4萬9,805元 | 302萬元 | 537萬元 |
| 高雄市 | 111萬元 | 5萬467元 | 302萬元 | 543萬元 |
| 其餘縣(市) | 102萬元 | 4萬9,805元 | 302萬元 | 537萬元 |
相關內容如有異動者,請以內政部住宅補貼的整合住宅補貼資源實施方案為準。
申請流程與注意事項
- 準備相關文件：包括身份證明、貸款文件、財產證明等。
- 提交申請：透過線上或郵寄方式提交。
- 等待審核：由直轄市或縣（市）政府審核資格。
💡 注意事項：
- 同一家庭成員不可同時接受其他政府住宅補貼（如租金補貼）。
- 若已接受租金補貼，需在取得房貸補貼資格後放棄原補貼。
常見答客問
1. 取得「自購住宅貸款利息補貼證明」後，可以立即購買住宅及辦理貸款嗎？
答：
不可以立即辦理貸款。經政府核定並取得「自購住宅貸款利息補貼證明」後，需於核發日起1年內完成以下手續：
- 提供購置住宅的建物所有權狀影本。
- 提交最新的全戶戶口名簿影本，或家庭成員的國民身分證正反面影本。
- 提供購置住宅具備3項衛浴設備的切結書等資料。
經直轄市、縣(市)政府確認符合基本居住水準後，才能檢附補貼證明與承貸金融機構簽訂貸款契約。且在簽訂貸款契約後的2個月內必須完成貸款撥款手續，且不得分次撥貸。未於期限內完成的，將被視為放棄資格。
2. 每人每月平均所得如何計算？
答：
計算方式為：
家庭年所得 ÷ 12個月 ÷ 家庭成員人數
所得計算需符合該地區規定的「每人每月平均所得」上限。
- 舉例A：
桃園市申請者：
家庭成員5人，家庭年所得100萬元。
計算公式：100萬元 ÷ 12月 ÷ 5人 = 16,667元（每人每月平均所得）。
結果：低於南投縣55,920元的規定，符合資格。
3. 申請時，家庭成員是否可以持有其他住宅或接受其他政府住宅補貼？
答：
申請時需符合以下住宅持有及補貼條件：
- 家庭成員無其他自有住宅：申請人、其配偶及同戶籍內直系親屬，均不得持有自有住宅。
- 申請人家庭持有的特殊情況：若申請人或其配偶在2年內已購置住宅並辦理貸款，且家庭成員無其他自有住宅，也可申請。
- 政府補貼限制：
- 家庭成員不得同時接受其他政府住宅補貼（如租金補貼）。
- 若家庭成員已接受租金補貼、居住於社會住宅或政府興辦的出租住宅，需切結在取得貸款補貼資格後，自願放棄原租金補貼或承租權。
結語：善用補貼，減輕房貸壓力
每年的房貸利息補貼方案，對於首次購屋者及低收入戶而言，是緩解經濟壓力的重要工具。把握申請機會，了解自身條件與補貼內容，才能充分利用政府的紓困政策，實現安心成家的夢想！
