在購屋的過程中，火險與地震險常被討論為必要的附加保險，特別是對於貸款購屋者。雖然政府並未強制要求購屋者投保這些保險，但銀行為了保障其資產安全，通常會要求借款人投保住宅火險與地震險。本篇文章將深入探討這些保險的必要性、費用比較、理賠方式，以及續保的注意事項，幫助讀者更全面地了解這些重要的保險項目。
火險與地震險的基本介紹
火險與地震險的區別
火險（住宅火災保險）主要保障住宅因火災、閃電或爆炸等原因造成的損失，而地震險（住宅地震基本保險）則針對地震引起的住宅損壞提供保障。投保火險後，才能附加地震險，這是目前的規範。
一定要保火險與地震險嗎？
根據台灣法規，住宅火險與地震險並非強制性保險，但如果是以房貸購屋，銀行通常會強制要求購買住宅火險並附加地震險。這是為了確保在住宅因天災損壞時，銀行可以透過保險金額優先償還貸款。
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火險與地震險的保費試算與費用比較
房貸火險與地震險的費用
購買火險與地震險的保費會根據房屋的所在地區、坪數與建材而有所不同。以下是保費試算的參考數據：
| 保險項目 | 保險內容 | 年保費範圍（台幣） |
|---|---|---|
| 火險基本保險 | 保障火災、閃電、爆炸等損失 | 約400–700元 |
| 地震基本保險 | 提供地震導致的住宅損壞保障 | 固定每年1,350元 |
| 擴大地震險 | 擴大保障超額損失或輕損補償 | 約2,000–不等 |
如何選擇適合的保險方案？
建議消費者根據房屋的實際價值與所在地震風險評估，選擇適當的擴大地震險或超額地震險。此外，房貸火險與地震險費用可向多家保險公司詢價並比較，選擇性價比最高的方案。
火險與地震險理賠機制
火險理賠方式
若住宅因火災受損，火險會依保單規定提供損失補償。對於貸款中的房屋，保險理賠金將優先用於償還銀行貸款，剩餘金額再補償給被保險人。
在投保住宅火險前，務必要了解常見迷思及相關理賠機制，以保障自身權益。首先，住火險僅承保住宅用途的建築物，若變更為商業用途須通知產險公司重新規劃保險，否則可能遭拒賠。其次，住火險的保額是以建築物的重置成本計算，非房價或房貸額度，建議保額應與重置成本相符，避免事故發生時理賠不足。最後，住火險條款中常有除外事項，例如未加保的增建區域、變更用途的建築物，以及部分貴重動產（如珠寶、古玩等），需特別注意。在天災或意外無法掌控的情況下，投保適當的住火險並詳閱條款，不僅能提供保障，更能減少理賠爭議與損失。
地震險理賠範圍
地震基本險的保障範圍包括住宅全倒、半倒或地基損壞，但不包含室內財物的損失。此外，對於房屋傾斜等狀況不在理賠範圍內。若希望額外保障，需投保擴大地震險。
案例分析：地震險理賠計算
背景案例
老劉居住於台北市，擁有一間位於 30 坪、10 樓的公寓。為了保障財產安全，他決定投保地震險。以下是詳細的保額與保費計算過程，幫助老劉了解地震險的理賠基準與繳費金額。
計算流程
1. 確定建築物的重置成本
建築物重置成本的計算包括兩部分：建築物本體造價總額與裝潢總額。
公式：
建築物重置成本 = 建築物本體造價總額 + 建築物裝潢總額
2. 計算建築物本體造價總額
公式：
建築物本體造價總額 = 面積 × 「台灣地區住宅類建築造價參考表」(2025年最新版)中的造價
計算過程：
根據參考表，台北市公寓的建築造價為每坪 NT$ 8.3萬。
因此，建築物本體造價總額 = 30 坪 × NT$ 8.3萬 = NT$ 249 萬
3. 計算建築物裝潢總額
公式：
建築物裝潢總額 = 每坪裝潢單價 × 面積
計算過程：
假設裝潢屬於一般標準，每坪裝潢單價為 NT$ 1 萬。
因此，建築物裝潢總額 = 30 坪 × NT$ 1 萬 = NT$ 30 萬
4. 總結建築物重置成本
將上述兩部分相加：
建築物重置成本 = NT$ 249 萬 + NT$ 30 萬 = NT$ 279 萬
最終保額與保費計算
老劉可依據 NT$ 279 萬的重置成本，向產險公司投保地震險，保額即為 NT$ 279 萬。具體保費金額則需依產險公司的保費率計算，這些保費率可能因地區、樓層與其他因素有所差異。
注意事項
- 建築物重置成本是理賠的基準，因此投保時應依實際建築物價值估算，避免低估或高估。
- 若房屋經過高規格裝潢，應如實估算裝潢單價，以確保理賠充足。
- 建築物的所在地與樓層可能影響保費費率，例如高樓層或地震頻繁區域的保費可能較高。
常見理賠流程
- 事故報案：立即通知保險公司並申請理賠。
- 現場勘查：保險公司派專員進行損失評估。
- 提交文件：包括事故報告、保單及損失清單等。
- 理賠審核：保險公司核定理賠金額並支付賠款。
火險與地震險的續保與注意事項
續保的重要性
火險與地震險的保單多為一年期，需在到期前主動續保，以確保保障不中斷。若房屋有房貸，續保資料也需提供給銀行備查。
注意事項
- 保額檢視：每年續保前應重新評估房屋價值與保額是否符合需求。
- 保單內容更新：如房屋用途變更，需通知保險公司以避免理賠糾紛。
- 與銀行確認：確保續保後的保單文件已交付給貸款銀行。
常見答問答：
1. 地震險的種類及保障範圍有哪些？
| 種類 | 保障範圍 | 理賠項目 | 適合對象 | 保費參考 |
|---|---|---|---|---|
| 基本地震險 | 建物 | 建物全損重置、臨時住宿費用 | 房貸尚未繳清的人 | 年繳1,350元 |
| 超額地震險 | 建物、裝潢 | 建物全損重置 | 房屋建造價值超過150萬的人 | 保額100萬，保費1,275元 |
| 擴大地震險 | 建物、裝潢、動產 | 建物重置或修復、動產毀損實支實付、臨時住宿費用 | 想要更完整地震保障的人 | 保額100萬，保費2,650元 |
| 輕損地震險 | 裝潢、動產 | 裝潢修復、動產毀損實支實付 | 租屋族 | 約150元 |
2. 我如何自行投保火險與地震險，而不是透過房貸銀行代辦？有什麼步驟和注意事項？
答：自行投保火險與地震險的流程非常簡單，以下是具體步驟和省錢小技巧：
步驟說明
- 通知房貸銀行
告知房貸銀行您將自行投保火險與地震險，請勿代辦。 - 準備去年保單
根據保單上的資料，前往產險公司網站進行試算。 - 選擇適合的生效日期
保險生效日應選擇現有保單到期後，以免重複投保。若尚未到期，可用親友身份證字號與附近地址試算保費（同縣市保費一致）。 - 完成投保與付款
確定保費後可選擇信用卡付款或ATM轉帳，享受信用卡紅利或現金回饋。 - 填寫抵押權人資料
- 選擇房貸銀行為抵押權人。
- 正本保單寄至房貸銀行，副本寄至您的住址（如無填寫欄位，可電話客服備註）。
表格整理：自行投保與銀行代辦比較
| 項目 | 自行投保火險與地震險 | 房貸銀行代辦 |
|---|---|---|
| 保費 | 更便宜，依產險公司試算 | 一般略高 |
| 流程 | 線上操作簡單快捷，支持信用卡付款 | 由銀行代辦，費用隨房貸扣款 |
| 額外優惠 | 紅利點數或現金回饋 | 無 |
| 靈活性 | 可自由選擇保險公司與保額 | 綁定銀行合作的保險公司 |
小提醒
- 自行投保需注意生效日期，避免重複保費支出。
- 投保時請確認保單正確寄送至房貸銀行，以免影響抵押貸款合約要求。
結論
雖然火險與地震險在法律上並非強制性保險，但對於購屋者尤其是貸款購屋者來說，這些保險不僅是銀行的要求，更是對自身資產的保護。了解火險與地震險的保障內容、費用與理賠方式，能讓消費者做出更明智的保險選擇。續保時也應注意保額與需求的變化，確保保障全面且不中斷。
希望這篇文章能幫助讀者深入了解火險與地震險的重要性與投保要點，並為自己與家庭建立更完善的保障計劃。
