2024年9月,台灣央行再次推出了第七波選擇性信用管制政策,也被稱為「限貸令」。這次政策的重點在於進一步收緊貸款條件,特別是針對投機性買房行為,藉此打壓房地產市場的過熱現象。本文將深入探討這次的信用管制對房市的影響,並分析這些措施如何改變房貸市場的動態,特別是對購房者與換屋族的衝擊。
什麼是限貸令?
「限貸令」是央行為了抑制房地產市場投機行為而推出的一系列信貸限制措施。這些措施限制了銀行放貸的彈性,包括降低貸款成數、嚴格審核貸款人條件,以及縮短還款期限。限貸令的目的在於防止資金過度湧入房市,進而抑制房價的過快上漲。根據《中央銀行法》第28條,當央行認為有必要時,便可採取選擇性信用管制措施,包括對不動產市場進行限縮,這就是限貸令的由來。
限貸令的主要影響
限貸令對市場的影響廣泛,尤其是對於那些想購買第二屋、投資房產或是高價住宅的買家來說,他們的貸款條件將變得更加嚴苛。例如,購買第二屋的貸款成數僅剩5成,而購置第三戶或是高價住宅的貸款成數則被進一步降至3成。此外,限貸令還影響了餘屋的貸款成數,這類貸款的最高成數從4成降至3成。
第七波信用管制的新增限制
第七波選擇性信用管制自2024年9月20日開始實施,重點是針對房市的寬限期及貸款成數做出更多限制。以下為此次管制的主要內容:
- 自然人第一戶購屋不可有寬限期:不論是首次購屋或是繼承的房屋,都不再享有寬限期。
- 自然人第二戶貸款成數限制:購買第二戶房屋時,最高貸款成數只剩下5成。
- 高價住宅、第三戶貸款成數限制:高價住宅和第三戶的貸款成數從4成降至3成。
- 餘屋貸款限制:餘屋的最高貸款成數同樣由4成降至3成。
這些措施旨在全面打擊投機性買房行為,並強化對房地產市場的管控,避免市場過熱。然而,這些限制也引發了許多爭議,尤其是針對繼承房產的換屋族與資金有限的首購族群。
第七波信用管制的影響分析
根據房市的現況,這次第七波信用管制無疑對市場產生了巨大的影響。下表匯總了第七波信用管制前後的主要差異,方便讀者直觀了解此次政策對貸款條件的變化。
信用管制措施 | 第七波信用管制前 | 第七波信用管制後 |
---|---|---|
自然人第一戶是否有寬限期 | 有 | 無 |
自然人第二戶貸款成數 | 6成 | 5成 |
高價住宅與第三戶貸款成數 | 4成 | 3成 |
餘屋貸款成數 | 4成 | 3成 |
換屋族與繼承族的困境
這次限貸令對「換屋族」與「繼承族」的影響最為顯著。許多民眾繼承了老舊的房屋,無法立即出售或使用,卻因為名下有房產而無法享受寬限期。這導致部分繼承者在尚未處理繼承房產前,無法順利購置新房。根據央行的說明,他們將會針對這部分民眾進行豁免,特別是針對那些繼承了位於偏遠地區或無法居住的老屋,可能會放寬寬限期的適用範圍。
同時,換屋族也面臨著壓力。根據央行的規定,換屋族必須在一年內出售舊屋才能申請新房貸款的寬限期,但有些家庭可能因為市場不景氣,難以在一年內完成舊屋的出售,導致陷入資金困境。儘管房仲公會呼籲將這期限延長至兩年,但央行目前並不傾向接受這樣的修改,認為一年已經足夠。
央行的豁免措施
針對繼承族與換屋族的困境,央行已經考慮進行部分豁免。根據目前的消息,央行可能會針對名下有繼承老屋且無法居住的情況給予寬限期豁免。若房屋位於與借款人實際居住與工作地區不同,且屋齡超過一定年限,這些房屋有望獲得豁免資格。不過,如果繼承的房屋位於雙北市這類高價地區,豁免的可能性較低,央行可能仍會從嚴處理。
限貸令對房市的長期影響
隨著限貸令的推行,台灣房市的成交量在短期內可能會明顯下降。許多投機客因為貸款條件的嚴格限制,無法輕易取得資金,這將有助於抑制房價過快上漲。然而,這些限制也可能會對一般購房者造成壓力,特別是那些需要購買第二戶或高價住宅的家庭。
未來,隨著央行對市場的進一步調控,限貸令可能會持續存在,甚至進一步加強。在這樣的背景下,購房者需更加謹慎規劃財務,特別是在貸款成數與還款期限方面。
常見QA
1. 什麼是「限貸令」?為什麼央行要實施這項政策?
答:
「限貸令」是央行針對不動產市場採取的一項信用管制措施,旨在控制房市過熱、抑制投機性需求。具體而言,它通過限制貸款成數、提高審查標準,來減少投機客借貸炒房的可能性。央行之所以要實施「限貸令」,主要是為了防止不動產泡沫,維持金融穩定,確保市場健康發展。
2. 第七波信用管制有哪些主要變動?對購屋族影響為何?
答:
第七波信用管制於2024年9月20日開始實施,主要變動如下:
- 第一戶購屋:不再享有寬限期,這意味著購屋者必須立即開始償還本金,而非只付利息。
- 第二戶購屋貸款:貸款成數僅剩5成,影響投資型購屋者。
- 高價住宅與公司法人購屋:貸款成數降低至3成,進一步打擊炒房行為。
對購屋族來說,這些新規定提高了購房的門檻,特別是擁有多戶房產的民眾或是換屋族,將面臨更大的資金壓力。
3. 哪些情況下繼承的房屋可獲得寬限期豁免?
答:
央行對於繼承房產提供了一定的豁免條件,主要有兩個方向:
- 繼承的不動產位於與借款人工作或居住地不同的地區,且無法居住。
- 繼承房屋年齡較高,已無法作為正常居住用途。
這些條件旨在針對那些無法利用繼承房產的人,避免因擁有繼承房產而無法享受購屋寬限期。
結論
央行的第七波信用管制,無論對房地產市場還是對一般民眾,都是一個重要的政策轉折點。限貸令的實施,旨在抑制房市投機行為,穩定市場供需。然而,這些措施也對換屋族與繼承族帶來了一定的困擾,央行正在評估進一步的豁免措施來解決這部分問題。對於打算購房的民眾而言,了解這些新規定並做好財務規劃,將是面對未來房市變化的關鍵。